Bezplatné dluhové poradny

Dluhová poradna není luxus pro ty, kdo už spadli „úplně dolů". Je to první adresa pro každého, kdo si není jistý, jestli zvládne další splátku, jestli smlouva, kterou podepsal, je v pořádku, nebo co dělat s první předžalobní výzvou. Konzultace bývá pro klienta jako pojistný ventil — situace přestane být neuchopitelná, získá konkrétní seznam kroků a obvykle i klid na uvažování. Cílem této stránky je dovést studenta v dluhové tísni ke konkrétní pomoci. Žádný marketing, žádný funnel.

Proč nezisková poradna a ne komerční firma

Trh „dluhového poradenství" je v Česku polarizovaný. Na jedné straně tři velké nezisková organizace s mnohaletou praxí, akreditací Ministerstva spravedlnosti pro sepis insolvenčních návrhů a širokou sítí poboček. Na druhé straně desítky komerčních firem s reklamou typu „odpis dluhů", „rychlé oddlužení" a poplatky, které z klienta v krizi vytahují peníze, jež nemá.

Rozdíl má dva důvody. Za prvé, sepis insolvenčního návrhu ze zákona může provést jen akreditovaná osoba — nezisková poradna, advokát, notář, soudní exekutor nebo insolvenční správce. Komerční „centrum oddlužení" akreditaci obvykle nemá a najímá si externí osobu, jejíž poplatek převádí na klienta. Za druhé, neziskové poradny nemají motivaci klienta zatáhnout do dalších produktů — žádný úvěr na úhradu poplatků, žádný „doplňkový balíček", žádný křížový prodej. Komerční model na tomto naopak často stojí.

Tři ověřené poradny

Každá ze tří organizací má vlastní specializaci a regionální pokrytí. Zvolte tu, která je vám geograficky nejblíž, případně která má volný termín. Pro úvodní orientaci to obvykle nehraje roli — každá z poraden zvládne základní situace stejně.

Co si vzít s sebou

Pokud něco z toho nemáte po ruce, na konzultaci přesto dorazte. Důležitější je nezdržovat začátek tím, že shromažďujete dokonalou složku. Poradce pomůže získat chybějící doklady — některé si lze vyžádat u věřitele, jiné u soudu nebo přes datovou schránku.

Pět kroků od první konzultace k řešení

1. 1

   Sepište všechny dluhy

   Před první schůzkou si dejte dohromady přehled — věřitel, číslo smlouvy, výše dluhu, splatnost, splátka. Nepamatujete-li si vše, klidně dorazte s tím, co máte. Poradce pomůže s tím, jak chybějící informace získat.

2. 2

   Domluvte si první konzultaci

   Tři ověřené poradny nabízejí konzultace osobně, telefonicky i online. Většinou stačí krátký formulář na webu nebo telefonát. Akutní situace (zablokovaný účet, doručený platební rozkaz) řeší poradny přednostně.

3. 3

   Přineste dokumenty

   Smlouvy, upomínky, předžalobní výzvy, platební rozkazy, výpisy z účtů, doklad o příjmu. Co najdete, to přineste — poradce na místě posoudí, co chybí.

4. 4

   Probíhá konzultace

   Poradce zmapuje situaci, posoudí platnost smluvních pokut a navrhne další kroky. Často stačí jedna schůzka pro úvodní strategii. Složitější situace (oddlužení, exekuce) navazují další schůzky.

5. 5

   Realizace kroků

   Některé úkony zvládnete sami s návodem od poradce (odpor proti platebnímu rozkazu, žádost o splátkový kalendář). U jiných (insolvenční návrh) poradna jedná za klienta. Vše bezplatně.

Co očekávat — co poradce udělá a co ne

Poradce v dluhové poradně provádí strukturované sociální nebo právní poradenství. Konzultace má obvykle jasný rytmus:

• Vstupní rozhovor — důvod návštěvy, aktuální situace, přehled dluhů a příjmů. Trvá zpravidla 20–40 minut.
• Posouzení smluv a dokumentů — poradce projde smlouvy, upomínky, výzvy, platební rozkazy. Vyhodnotí, co je platné, co nikoli a co je třeba doplnit.
• Návrh strategie — od splátkového kalendáře přes finančního arbitra po oddlužení. Klient dostane konkrétní plán s časovými lhůtami.
• Domluva navazujících kroků — kdo co udělá do dalšího setkání, případně termín pro sepis návrhu nebo právního dokumentu.

Co poradce neudělá: nepůjčí klientovi peníze, nesepíše smlouvu o úvěru, nedoporučí konkrétního komerčního poskytovatele a nepřevezme za klienta odpovědnost za jeho rozhodnutí. Cílem poradny je samostatnost — klient by měl po skončení procesu rozumět vlastní situaci a vědět, jak se chovat, aby se do podobné krize nedostal znovu.

Anonymita a důvěrnost

Pracovníci poraden jsou vázáni profesní mlčenlivostí a interními pravidly ochrany osobních údajů. Žádné informace o klientovi se nesdílejí mimo poradnu bez výslovného souhlasu. Statistiky případů, které poradny zveřejňují, jsou agregované a nelze z nich identifikovat konkrétní osoby. Pro úvodní telefonát nemusíte uvádět celé jméno.

Pokud je v poradně klientka nebo klient v ohrožující situaci (domácí násilí, agresivní vymahač, výhrůžky), poradna spolupracuje s krizovými linkami a v případě potřeby s policií. To je výjimka z mlčenlivosti — a v praxi se uplatňuje jen tehdy, když je ohrožen život nebo zdraví.

Pokud máte podezření na lichvu

Kromě dluhové poradny existuje pro spotřebitele další bezplatná instituce — finanční arbitr. Arbitr řeší spory mezi spotřebitelem a finanční institucí (banka, nebankovní poskytovatel úvěru, platební instituce, pojišťovna) mimosoudně. Pokud máte podezření na lichvu, neoprávněně účtované úroky nebo neplatná smluvní ustanovení, finanční arbitr je často rychlejší cestou než soud. Detail řeší stránka finanční arbitr. Bezplatná poradna pomůže s formulací návrhu i s rozhodnutím, kdy je arbitr na místě.