Co dělat, když nemůžete zaplatit splátku

Neuhrazená splátka není kosmetický problém. Spustí řetězec administrativních kroků, který vede k upomínkám, předžalobní výzvě, soudnímu řízení a v krajním případě k exekuci. Klient v každé fázi může reagovat a téměř vždy získá lepší pozici, když reaguje včas. Cílem této stránky je dát vám jasný plán pro nejbližších několik dnů a týdnů.

Den 1 — nepřehlížet, kontaktovat dřív, než splátka chybí

Pokud víte předem, že splátka neodejde, ozvěte se poskytovateli ještě dřív, než přijde splatnost. Vstřícnost banky nebo nebankovní firmy je v této fázi výrazně vyšší — věřitel ještě nemusí spustit upomínkový proces a sankční pokuty se ještě nezačaly počítat. Dohoda o jednorázovém odkladu nebo o snížené splátce na jeden či dva měsíce bývá v této fázi reálná u většiny bank.

Pokud splátka už chybí, nečekejte, až přijde upomínka. Aktivní kontakt z vaší strany signalizuje, že problém řešíte. Pasivní čekání naopak věřiteli říká, že situaci ignorujete, a posune ho rychleji k formálním krokům.

Pět kroků postupu

1. 1

   Vyčíslete, kolik a proč

   Sepište si výši splátky, datum splatnosti a důvod, proč ji nezaplatíte. Krátkodobý výpadek (zpožděný honorář, jednorázový výdaj) má jiné řešení než dlouhodobá ztráta příjmu. Konkrétní čísla jsou základ pro jakoukoli další žádost.

2. 2

   Kontaktujte poskytovatele písemně

   Telefonát stačí jako první signál, ale rozhodnutí potřebujete v písemné podobě (e-mail, datová schránka, doporučený dopis). Bez písemné stopy poskytovatel později popře, že o problému věděl. Žádost odešlete dřív, než splátka bude po splatnosti.

3. 3

   Požádejte o splátkový plán nebo odklad

   Konkrétně navrhněte, kolik a po jakou dobu jste schopni splácet. Realistický návrh, který sednete a dodržíte, je lepší než velký slib, který za měsíc opět selže. Banky a větší nebankovní poskytovatelé mívají vlastní formuláře — vyžádejte si je.

4. 4

   Pokud poskytovatel odmítne, kontaktujte poradnu

   Bezplatná dluhová poradna pomůže přeformulovat žádost, zhodnotí, jestli smluvní pokuty a poplatky odpovídají zákonu, a v některých případech převezme komunikaci s věřitelem za vás. To často mění postoj poskytovatele.

5. 5

   Sledujte lhůty žaloby a exekuce

   Pokud věřitel podá žalobu, dostanete platební rozkaz. Na odpor máte 15 dní. Promeškání této lhůty je nejčastější chyba. Po pravomocném platebním rozkazu už věřitel může podat návrh na exekuci.

Co napsat v žádosti o splátkový plán

Žádost je krátký formální dopis. Nepotřebujete právní jazyk, ale konkrétní čísla a realistický návrh. Vzorová struktura:

• Identifikace — vaše jméno, datum narození nebo rodné číslo, adresa, číslo smlouvy
• Stav dluhu — aktuální výše splátek, kdy začaly problémy, jaký je celkový dluh
• Důvod — krátce a věcně. Ztráta brigády, nemoc, zhoršená situace v rodině, neočekávaný výdaj. Podrobnosti, které se dají doložit, výrazně zvyšují šanci na vstřícnost.
• Návrh — konkrétní výše snížené splátky a doba, po kterou platí. „Žádám o snížení měsíční splátky z 4 200 Kč na 1 800 Kč po dobu šesti měsíců, poté se vrátím k původnímu kalendáři."
• Žádost o písemnou odpověď — uveďte e-mail nebo poštovní adresu, na které čekáte odpověď, a krátký termín pro reakci (například 14 dní).

Pokud nemáte jistotu, jak napsat realistický návrh, neziskové poradny zveřejňují vzory na svých webech a poradí konkrétně k vaší situaci. Jeden hovor s poradcem často zlepší úspěšnost žádosti o desítky procent.

Kdy přejít z komunikace s věřitelem na komunikaci s poradnou

Vaším vlastním silám stačí, dokud věřitel reaguje vstřícně a dluh je jeden. Jakmile platí kterákoli z následujících situací, je čas na neziskovou poradnu:

• Věřitel odmítl splátkový kalendář bez vyjednávání nebo na žádost vůbec nereaguje
• Dluhů u různých věřitelů přibývá a celková splátka přesahuje váš měsíční zůstatek po nezbytných výdajích
• Smlouva obsahuje smluvní pokuty nebo úroky z prodlení, které vám připadají nepřiměřené
• Začaly dorážet vymáhací firmy se žádostí o platbu pohledávek, které nelze ověřit
• Dorazila předžalobní výzva nebo platební rozkaz

Bezplatná poradna v každé z těchto situací umí navrhnout konkrétní krok a v některých případech převezme komunikaci s věřitelem za vás. Tři ověřené organizace — Člověk v tísni, Charita ČR a Poradna při finanční tísni — najdete v sekci dluhové poradny.

Kdy už je čas na finančního arbitra

Finanční arbitr řeší spory mezi spotřebitelem a finanční institucí mimosoudně, zdarma a obvykle rychleji než soud. Návrh u arbitra dává smysl, pokud poskytovatel odmítá uznat oprávněnou reklamaci, neoprávněně účtuje sankce, nebo se vede spor o platnost konkrétního ustanovení smlouvy. Detailně postup popisuje stránka finanční arbitr.

Kdy už je čas na oddlužení

Pokud je dluhů víc, celková výše přesahuje vaši reálnou schopnost splatit a každý měsíc situaci zhoršuje, přichází v úvahu oddlužení. Není to první volba — má dlouhodobé dopady na záznamy v registrech a některé profese. Pro studenta je oddlužení obvykle krajní cesta po vyčerpání méně dramatických možností. Detailně se mu věnuje stránka oddlužení.

Co se stane, když ignorujete signály

Eskalace má pevný rytmus. Po několika upomínkách dorazí předžalobní výzva, na kterou má klient typicky 7–14 dní reagovat. Pokud nereaguje, věřitel podává žalobu. Soud doručí platební rozkaz a klient má 15 dní na podání odporu. Promeškání této lhůty bývá rozhodující — bez odporu se platební rozkaz stává pravomocným a lze na jeho základě nařídit exekuci.

V exekuci se k jistině přičítají odměna exekutora, hotové výdaje a další náklady. Drobný dluh v řádu tisíců korun se po několika letech v exekuci může zvýšit na desítky tisíc. Detailní mechanismus popisuje stránka dopady exekuce.

Co nedělat

• Neslibovat splátky, které nemůžete dodržet. Druhý prošvih dohody věřitele přesvědčí, že komunikace nemá smysl, a posune ho rychleji k žalobě.
• Nebrat si další půjčku na splacení té staré. Konsolidace u nebankovní firmy zhorší celkovou cenu dluhu. U banky je možná jen tehdy, když klient zatím nemá vážné prodlení.
• Nepodepisovat žádné smlouvy s „dluhovou firmou" za úplatu. Komerční „centra oddlužení" často slibují, co zákon neumožňuje, a účtují si tisíce za úkony, které neziskové poradny dělají zdarma.
• Neignorovat soudní obálky. Nepřevzatá obálka neznamená, že rozkaz neplatí — soud uplatňuje fikci doručení po určité lhůtě.