Studentská půjčka na školné funguje jinak než půjčka na spotřebu. Půjčujete si na něco, co teprve začne nést návratnost — a návratnost není jistá. Tento článek nepředepisuje, jestli si půjčku vzít, ale rozkresluje rozhodovací rámec. Po jeho průchodu byste měli být schopni odpovědět na otázku, jestli vaše konkrétní situace půjčku ospravedlňuje, nebo jestli existuje cesta s nižším rizikem.
Kdy lidé řeší půjčku na školné
Půjčku na školné řeší student nejčastěji ve čtyřech situacích. Každá má jinou rizikovou skladbu.
- Soukromá vysoká škola. Roční školné se pohybuje od desítek tisíc po sta tisíc korun podle školy a oboru. Důvodem bývá nepřijetí na státní VŠ, blízkost školy bydlišti nebo specifický obor, který státní VŠ nenabízí.
- MBA program. Cena MBA u uznávaných českých škol bývá řádově sta tisíc korun, u zahraničních škol vyšší. Cílem bývá kariérní posun, často financovaný ze stávajícího příjmu, ale s rozložením do několika let.
- Jazykové školy a profesní kurzy. Roční jazykové pomaturitní studium nebo dlouhodobý kurz programování či designu. Výhodou bývá kratší doba studia a rychlejší vstup do práce, nevýhodou nejistá uplatnitelnost u méně známých kurzů.
- Dokončení studia po výpadku. Student přerušil studium, nezvládl státnice, nedokončil bakaláře — a teď chce zaplatit školu, která za přerušení účtuje vyšší poplatky. Tahle situace je riziková: opakované selhání během studia bývá doprovázeno obecnější situací (zdravotní, rodinná, motivační), kterou půjčka neřeší.
Rozdíl mezi investicí do vzdělání a běžnou spotřebou
Vzdělání patří mezi statky, které mají odloženou návratnost. Tu nelze zaměnit s návratností běžné spotřeby (notebook, dovolená, vybavení do bytu), kde použití začíná hned po koupi a hodnota typicky klesá. U vzdělání hodnota teoreticky roste — tedy za předpokladu, že studium dokončíte a obor odpovídá poptávce na trhu práce.
To má dvě praktické konsekvence. Za prvé, ospravedlnění úvěru může být u školného silnější než u notebooku, protože půjčka teoreticky generuje vyšší budoucí příjem. Za druhé, riziko je strukturálně jiné — pokud nedokončíte, dluh zůstává, ale příjem se nezvedne. U notebooku po nedokončení studia stále máte notebook; u školného máte jen dluh a nedokončený semestr.
Jak spočítat návratnost a riziko
Návratnost půjčky na školné lze hrubě odhadnout třemi parametry: celková cena (jistina + úrok + poplatky), předpokládaný roční příjem po dokončení studia a počet let, ve kterých budete splácet. Rozhodovací úvaha:
- Celková cena studia. Sečtěte školné za všechny semestry, jednorázové poplatky (přijímačky, státnice), učebnice, bydlení a dojíždění. U čtyřletého bakaláře nebo navazujícího magistra vychází obvykle součet vyšší, než student na začátku odhadne.
- Cena půjčky. RPSN ukazuje skutečnou roční cenu úvěru včetně poplatků a pojištění. U nebankovních produktů se RPSN často pohybuje výrazně výš než u bankovního studentského úvěru. Před podpisem si nechte vyčíslit celkovou částku, kterou zaplatíte za celé období.
- Předpokládaný příjem. Použijte konzervativní odhad — průměrný plat absolventa daného oboru, ne nejvyšší. Statistiky o příjmech absolventů publikuje MŠMT a některé univerzity. Zohledněte i pravděpodobnost, že do plného příjmu se dostanete až po dvou nebo třech letech praxe.
- Splácecí kapacita. Spočítejte, kolik z měsíčního čistého příjmu po vstupu do práce bude splátka představovat. Bezpečné rozpětí se obvykle uvádí pod 30 % disponibilního příjmu po fixních výdajích — viz test, jestli si půjčit.
Pro půjčku mluví
- Vzdělání má potenciálně návratnost — vyšší příjem v dlouhodobém horizontu.
- Některá soukromá VŠ a MBA programy nemají přijatelnou alternativu mimo placené studium.
- Splátky lze rozložit na dobu studia, kdy ještě student nepracuje na plný úvazek.
- Investice do oboru, kde je prokázaná poptávka po absolventech, snižuje riziko nesplácení.
Proti půjčce mluví
- Návratnost není jistá — záleží na dokončení, oboru a situaci na trhu práce v dané chvíli.
- Při nedokončení studia zůstává dluh, ale zmizí očekávaný zdroj splátek.
- Smluvní úrok roste i během studia, pokud splátky odložíte.
- Etický rozdíl od půjčky na notebook je menší, než student na začátku očekává.
Co když studium nedokončíte
Statistika dokončení studia se liší podle školy a oboru. U soukromých VŠ a u oborů s vysokým prvním ročníkem nedokončení nelze vyloučit. Půjčka platí dál bez ohledu na to, co se ve škole stane. Před podpisem si proto promyslete tři scénáře.
- Přerušení studia ze zdravotních nebo rodinných důvodů. Některé úvěrové produkty umožňují odklad splátek nebo prodloužení splatnosti. Tato možnost musí být ve smlouvě explicitně uvedena, ústní příslib nestačí.
- Přestup na jinou školu. Pokud převedete studium na státní VŠ, kde školné neplatíte, půjčka tím nezmizí. Splátky pokračují, ale ze stávajícího (často nižšího) příjmu z brigády nebo bez něj.
- Úplné nedokončení. Nejhorší scénář. Zůstává dluh i s úroky, ale chybí očekávaný zdroj splátek. V této situaci je důležité co nejrychleji kontaktovat poskytovatele a hledat splátkový plán dřív, než dojde k prodlení a sankcím — viz co dělat, když nemůžete splácet.
Kdo bude půjčku splácet — student vs. rodič jako spolužadatel
Banky obvykle požadují u studenta bez vlastního pravidelného příjmu spolužadatele. Spolužadatel (obvykle rodič) je rovnocenný dlužník a banka vymáhá splátku po něm hned, jakmile student přestane platit. Spolužadatelství má dvě praktické konsekvence: rodič ručí celým svým majetkem a záznam o úvěru se objevuje i v jeho registru klientských informací.
Před podpisem je důležitá otevřená rozprava v rodině o tom, kdo splátku skutečně ponese. Pokud rodina počítá s tím, že student začne splácet po dokončení studia, ale student počítá s tím, že rodina splátky pokryje teď, dochází k tichému neporozumění, které vede ke konfliktům v okamžiku, kdy přijde první problém. Doporučení: mít dohodu o tom, kdo platí, písemně — i když je to mezi rodinou.
Alternativy ke školnému na dluh
Před podpisem půjčky stojí za zvážení čtyři alternativy. Nemusí pokrýt celé školné, ale často snižují potřebnou jistinu na úroveň, kterou lze pokrýt brigádou nebo úsporami rodiny.
- Splátkový plán přímo u školy. Mnohé soukromé VŠ a vzdělávací instituce nabízejí rozložení školného do měsíčních splátek bez úroku, případně s minimálním poplatkem. Splátkový plán školy bývá výrazně levnější než spotřebitelská půjčka — vyplatí se zeptat na studijním oddělení dřív, než půjdete do banky.
- Sponzor vzdělání. Stipendia od soukromých nadací, fondů nebo firem, která hledají talenty v daném oboru. Některé společnosti financují studium MBA nebo specializovaných kurzů budoucím zaměstnancům. Detail v sekci stipendia.
- Zaměstnavatel jako sponzor. Pokud už pracujete a chcete si dodělat MBA nebo kurz, stojí za pokus dohodnout se zaměstnavatelem o úhradě studia výměnou za závazek setrvat ve firmě. Dohoda musí být písemná a obsahovat sankce za předčasný odchod, aby byla vymahatelná pro obě strany.
- Brigáda nebo částečný úvazek. Pro běžné akademické školné na nižších soukromých VŠ se cena za rok blíží součtu z dvou tří měsíců brigády na plný úvazek. Půjčka tím odpadá. Více v sekci brigáda vs. půjčka.
Kontrolní seznam před podpisem
Než půjdete podepsat smlouvu, projděte:
Časté otázky
Časté otázky
Vyplatí se vzít si půjčku na soukromou vysokou školu, když mi nevyjde státní?
Záleží na třech věcech: jestli má soukromá VŠ akreditaci a kvalitní výuku, jestli je obor takový, že absolvent najde uplatnění, a jestli je rozdíl ceny ospravedlnitelný oproti opakovaným přijímačkám na státní VŠ za rok. U akreditovaných škol s prokázanou uplatnitelností absolventů se půjčka pravděpodobně vrátí. U škol bez prokázané kvality nebo u oborů s nízkou poptávkou na trhu práce může půjčka vést k dluhu bez návratnosti.
Co když přeruším studium uprostřed semestru?
Půjčka běží dál bez ohledu na to, jestli studujete. Většina poskytovatelů úvěr nepřizpůsobí změně životní situace — splátky pokračují podle smlouvy. Některé školy umožňují přerušení a pokračování v jiném akademickém roce. Pokud uvažujete o přerušení, projděte si smlouvu z hlediska možnosti odkladu splátek a kontaktujte poskytovatele dřív, než přijde první neuhrazená splátka.
Mám si půjčit na MBA, když mi to slíbí zaměstnavatel proplatit?
Slovní příslib zaměstnavatele není totéž jako podepsaná dohoda o úhradě studia. Pokud zaměstnavatel financování slíbí, vyžadujte písemnou dohodu, ve které je explicitně uvedeno, kolik a kdy uhradí, co se stane při výpovědi z vaší strany a co při změně rozhodnutí ze strany zaměstnavatele. Bez písemné dohody si neberte půjčku s tím, že firma to „pak vezme" — v praxi se stává, že firma změnu personalistů nebo strategie zaúkoluje a slib se neuplatní.
Existuje státní půjčka na školné jako v zahraničí?
V Česku neexistuje univerzální státní program studentských půjček srovnatelný s britským Student Loans Company nebo americkým federálním systémem. Národní rozvojová banka v současnosti nenabízí samostatný studentský úvěrový produkt — viz <a href="/jak-financovat-studium/narodni-rozvojova-banka/">stránka o NRB</a>. Část bank má vlastní studentský produkt s nižším úrokem nebo odkladem splátek, podmínky se liší a je vhodné je porovnat s běžným spotřebitelským úvěrem.
Můžou se rodiče zaručit za moji studentskou půjčku?
Ano, ve dvou rovinách. První je ručitelský závazek, kde rodič ručí za splátku, pokud student nezaplatí. Druhá je spoludlužnictví, kde rodič je rovnocenný dlužník od začátku. Spoludlužnictví bývá pro banku přijatelnější, ale rodič nese plnou zodpovědnost — pokud student přestane splácet, banka chce peníze od rodiče bez nutnosti ho dohledat. Detail je na stránce <a href="/studentska-pujcka/s-rucitelem/">studentská půjčka s ručitelem</a>.