Ručitel
Ručitel je osoba, která se zaváže splatit úvěr, pokud ho hlavní dlužník nesplatí. Ručení je upravené v § 2018 a následujících občanského zákoníku. Banka může ručitele vyzvat k plnění až poté, co se neúspěšně pokusila vymáhat dluh po hlavním dlužníkovi — typicky po několika upomínkách a předžalobní výzvě.
Jak ručení funguje
Ručení vzniká písemnou smlouvou mezi ručitelem a věřitelem. Smlouva musí obsahovat výši dluhu, ke kterému ručení vztahuje, dobu trvání ručení a identifikaci hlavního dluhu. U spotřebitelského úvěru bývá ručení sjednáno spolu s úvěrovou smlouvou. Ručitel ručí za jistinu i za úroky, smluvní pokuty a další náklady spojené s vymáháním — pokud smlouva neuvádí jinak.
Když dlužník přestane splácet a věřitel ho neúspěšně vyzval, obrací se na ručitele. Ručitel musí zaplatit, ale získává zpět právo regrese — může po hlavním dlužníkovi požadovat zpět to, co za něj zaplatil. V praxi je toto právo často iluzorní, protože hlavní dlužník byl insolventní (proto ručitele banka vyzvala) a jeho situace se za pár měsíců nezmění. Ručitel se proto často stává dlužníkem hlavního dlužníka, kterého nemůže reálně vymoci.
Ručitel v praxi u spotřebitelských úvěrů
U bankovních úvěrů pro studenty je ručitel méně častý než spoludlužník. Banky preferují spoludlužnictví, protože jim dává silnější pozici při vymáhání. Ručitel se v praxi setká spíš u nebankovních úvěrů, u splátkového prodeje techniky nebo u úvěru na bydlení. Pro studenta-žadatele je rozdíl jasný — pokud rodič podepíše jako spolužadatel, banka má dva dlužníky od první splátky. Pokud podepíše jako ručitel, banka zkusí nejdřív studenta a teprve při neúspěchu se obrátí na rodiče.
Alternativy k ručení
Pokud má student rodinu, která se za něj chce zaručit, alternativou bývá přímá pomoc v rodině s písemnou dohodou — viz stránka půjčka v rodině. Tato cesta nezavazuje rodinu vůči bance, je flexibilnější a obvykle bezúročná. Pokud rodina nemá disponibilní hotovost, ale má příjem na splátky, může být lepší volba spolužadatelství s nižším úvěrem než plné ručení za vysoký úvěr.
Časté otázky
Jak se liší ručitel od spoludlužníka?
Spoludlužník je odpovědný od první splátky stejně jako hlavní dlužník — banka může vymáhat oba současně. Ručitel se zapojuje až po neúspěšném vymáhání po hlavním dlužníkovi. Z pohledu ručitele jde o slabší závazek, ale stále vážný.
Mohu jako ručitel nahlížet do úvěrové smlouvy?
Ano. Před podpisem ručení máte právo seznámit se s celou úvěrovou smlouvou, splátkovým kalendářem a podmínkami. Banka je povinna vám tyto dokumenty předložit. Bez nich ručení nepodepisujte.
Kdy mohu jako ručitel ze závazku vystoupit?
Jednostranně ne. Ručení trvá po celou dobu úvěru a banka musí souhlasit s vyvázáním. Vyvázání obvykle znamená nalezení jiného ručitele nebo refinancování úvěru bez požadavku na ručitele.