Červené vlajky u nabídek půjček

Deset červených vlajek

1. „Půjčka bez ověření příjmu" nebo „bez registru"

Podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. má poskytovatel spotřebitelského úvěru povinnost posoudit úvěruschopnost klienta. Posouzení vyžaduje ověření příjmu (typicky výpisy z účtu nebo potvrzení od zaměstnavatele) a kontrolu záznamů v registrech klientských informací. Slogan „bez ověření" nebo „bez registru" tedy buď slibuje něco, co se v praxi nestane, nebo přiznává porušení zákonné povinnosti. Smlouva uzavřená bez řádného posouzení může být v části úroků a sankcí neplatná, klient ovšem zjistí neplatnost obvykle až po sporu. Rozbor zákonné povinnosti je v sekci co musí poskytovatel ověřit.

2. „Schválení do 5 minut" / „pro každého"

Schválení během minut není samo o sobě nezákonné — předběžné schválení podle vstupních údajů technicky proběhnout může. Problém je v okamžiku, kdy předběžné schválení splývá se závaznou smlouvou a klient nedostane prostor doložit podklady. Slogan „pro každého" je pak v rozporu s povinností individuálního posouzení — žádný poskytovatel nemůže předem garantovat schválení bez znalosti situace klienta.

3. „Stačí občanka"

Občanský průkaz prokazuje totožnost, ne příjem ani úvěruschopnost. Pokud poskytovatel inzeruje, že další doklady nepotřebuje, znovu narážíme na rozpor s § 86. V praxi seriózní poskytovatel požaduje minimálně výpisy z účtu za poslední tři měsíce a souhlas s nahlédnutím do registrů.

4. Tlak na rychlý podpis

„Sazba platí jen dnes", „akce končí v pátek", „zítra už by to nebylo schváleno" — všechny tyto formulace jsou v dohledové praxi ČNB označovány jako varovný signál. Seriózní poskytovatel vám předsmluvní formulář dá s předstihem, vy si ho odnesete a vrátíte se s otázkami. Časový tlak je psychologická páka, ne obchodní limit.

5. Nejasné RPSN nebo „RPSN nemusíte řešit"

RPSN je zákonem stanovený ukazatel skutečné ceny úvěru. Poskytovatel je povinen ho uvést v předsmluvním formuláři. Pokud RPSN ve sdělení chybí, je nečitelné nebo se klient setká s tvrzením, že „RPSN nic neříká" a má sledovat jen měsíční splátku, jde o pokus odvést pozornost od skutečné ceny. Triky, kterými se RPSN opticky snižuje, popisuje stránka RPSN trik.

6. Vysoké smluvní pokuty schované v drobném písmu

U rizikových smluv bývá hlavní část (úrok, splátka) prezentována přehledně, zatímco sankční ustanovení (smluvní pokuty, poplatky za prodlení, paušální náhrada nákladů) jsou v dlouhých přílohách drobným písmem. Pravidlo: před podpisem věnujte stejný čas sankcím jako úroku. Pokud sankce v součtu po několika měsících prodlení přerůstají jistinu, jde o varovný signál a smlouva může nést znaky lichvy podle § 1796 občanského zákoníku.

7. Žádost o platbu předem

Předplacený poplatek za zprostředkování, „rezervační poplatek", „poplatek za posouzení žádosti" zaplacený předtím, než dostanete peníze — to vše jsou schémata, která ČNB v dohledové praxi opakovaně označuje jako rizikové. Pokud poskytovatel chce peníze předem, smlouvu nepodepisujte a hlaste podezření. Vrácení takových plateb bývá v praxi obtížné.

8. Nepřítomnost sídla v ČR / kontakt jen mobil

Spotřebitelský úvěr v ČR smí poskytovat subjekt, který je registrovaný u ČNB. Registrace je vázána na sídlo v rejstříku. Pokud poskytovatel nemá dohledatelné sídlo, vede komunikaci jen přes mobilní telefon nebo zprávu, je vysoce pravděpodobné, že nedrží licenci a porušuje zákon. V případě sporu je takového subjektu obtížné dohledat a vymáhat na něm cokoli.

9. Žádná licence ČNB

Nejjednodušší a nejrychlejší kontrola. Poskytovatele dohledejte v seznamu regulovaných subjektů ČNB. Pokud v seznamu není, smlouvu neuzavírejte. Žádný argument poskytovatele („u nás to neplatí", „jsme registrovaní jinde") nepřebíjí to, že provoz spotřebitelského úvěru bez licence je porušení zákona.

10. Recenze pouze na vlastním webu

Doplňkový, ale významný signál. Poskytovatel, který existuje delší dobu a má reálné klienty, zanechá stopu v nezávislých zdrojích — soudních rozhodnutích, dluhových poradnách, finančním arbitrovi, oborových diskuzích. Pokud o subjektu nelze najít žádnou nezávislou zmínku a všechny reference jsou na jeho vlastním webu, jde o varovný signál.

Kontrolní seznam před podpisem

Vytiskněte si nebo si v hlavě projděte deset bodů níže. Pokud zaškrtnete byť jeden, smlouvu odložte a poraďte se s bezplatnou dluhovou poradnou.

Co dělat, když na červenou vlajku narazíte

1. Nepodepisujte ten den. Ať už nabídka přišla e-mailem, na pobočce nebo přes telefon, smlouva nehoří. Den nebo dva odstupu vám nic nestojí a často odhalí, že nabídka v klidu nevypadá tak rozumně jako pod tlakem.
2. Ověřte poskytovatele v seznamu ČNB. Zadejte název nebo IČO. Pokud subjekt v seznamu není, smlouvu odmítněte.
3. Vyžádejte si předsmluvní formulář domů. Máte na něj zákonné právo. Pokud poskytovatel formulář odmítá vydat předem, je to samo o sobě varovný signál a porušení informační povinnosti.
4. Konzultujte s dluhovou poradnou. Bezplatné poradny posuzují konkrétní smlouvy a předsmluvní formuláře a do několika hodin umí říct, jestli je struktura úvěru standardní, nebo nese známky rizikové smlouvy.
5. Pokud podezíráte porušení zákona, nahlaste podání ČNB. ČNB přijímá podání občanů a v případě dohledatelného porušení zákona může vést řízení proti poskytovateli.

Jak ověřit poskytovatele — krok za krokem

Veřejně dostupný seznam ČNB je nejdůležitější nástroj klienta. Postup je jednoduchý:

• Otevřete web ČNB v sekci dohled finančního trhu, podsekce seznamy regulovaných subjektů.
• Zadejte přesný název firmy nebo IČO uvedené ve smluvních dokumentech.
• Zkontrolujte typ oprávnění — pro spotřebitelský úvěr musí jít o licenci podle zákona č. 257/2016 Sb.
• Zkontrolujte stav (aktivní vs. pozastavený, odebraný).
• Pokud subjekt v seznamu není nebo má pozastavenou licenci, smlouvu neuzavírejte.