RPSN: skutečná cena půjčky a triky, jak ji zamlžit

Roční procentní sazba nákladů je zákonem definovaný ukazatel, který má klientovi umožnit porovnat dva úvěry mezi sebou jediným číslem. Definici dává zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru a souvisejcí prováděcí předpisy. Praxe na trhu ale ukazuje, že RPSN se dá opticky snižovat — ne porušením zákona, ale využitím interpretačního prostoru, který zákon ponechává. Cílem této stránky je dát čtenáři čtyři konkrétní techniky, kterými se RPSN přizdobuje, a vybavit ho otázkami, které poskytovateli klade před podpisem.

Co je RPSN a co do ní patří

RPSN vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento z jistiny. Do propočtu vstupují všechny povinné platby, které klient musí zaplatit v souvislosti s úvěrem — úrok, poplatek za sjednání, poplatek za vedení úvěrového účtu, povinné pojištění, poplatky za platby splátek, pokud jsou součástí dohodnutého režimu. Naopak nepatří do ní platby, které klient nemusí platit — sankce za prodlení, smluvní pokuty, poplatky za jednorázové úkony, které nejsou součástí standardního režimu.

Z tohoto vymezení plyne první principiální omezení RPSN: ukazuje cenu při řádném splácení, ne cenu při problémech. Pokud klient nezvládá splácet, skutečná cena úvěru roste mnohem rychleji, než RPSN naznačovala. Druhé omezení je v tom, že do RPSN vstupují jen povinné platby — a definice „povinné platby" je u některých produktů sporná.

Rozdíl mezi úrokem a RPSN

Úrok je cena za půjčení peněz, RPSN je cena za celý úvěr. Rozdíl mezi nimi se zvětšuje s počtem dalších poplatků a se způsobem, jakým se účtují. Pro klienta je důležité srovnávat vždy RPSN, ne úrok — dva úvěry se stejným úrokem mohou mít odlišnou RPSN o jednotky až desítky procentních bodů.

Čtyři triky, kterými se RPSN opticky snižuje

1. „Dobrovolné" pojištění schopnosti splácet

Nejčastější technika. Poskytovatel nabídne úvěr za atraktivní RPSN, ale podmíní jeho schválení sjednáním pojištění schopnosti splácet — formálně dobrovolného, fakticky podmiňujícího nabídku. Protože je pojištění označeno jako dobrovolné, jeho cena nemusí vstupovat do propočtu RPSN. Klient zaplatí pojistné v jistině nebo měsíčně, což zvyšuje skutečnou cenu úvěru, aniž by se to projevilo v inzerovaném ukazateli.

Jak se bránit. V předsmluvním formuláři se ptejte, zda dostanete stejnou RPSN i bez pojištění. Pokud ne, sečtěte si vlastní efektivní RPSN — celkovou částku pojistného přičtěte k celkové ceně úvěru a propočítejte. Pomocí kalkulačky RPSN to zvládnete během několika minut, viz kalkulačka RPSN.

2. „Reprezentativní příklad" s netypickou splatností

Reprezentativní příklad v reklamě má dát představu o ceně úvěru, ale poskytovatel si vybírá parametry tak, aby výsledek vypadal příznivě. Nejčastější taktika — uvést dlouhou splatnost a vyšší jistinu, kde se poplatek za zpracování rozprostře a RPSN se opticky sníží. U vašeho konkrétního úvěru — typicky kratší splatnost a nižší jistina — bude RPSN výrazně vyšší.

Jak se bránit. Reprezentativní příklad ignorujte a soustřeďte se na předsmluvní formulář s vašimi parametry. Reklamní RPSN je pomocné číslo, vaše RPSN je číslo individuální.

3. Drobné písmo u celkové částky k zaplacení

Vedle RPSN je v předsmluvním formuláři uvedena celková částka k zaplacení — součet všech splátek a poplatků. Pro klienta je to často nejlepší kontrola, protože ukazuje konečné číslo, které ze své kapsy zaplatí. U rizikových smluv bývá celková částka uváděna malým písmem, na neobvyklém místě nebo rozdělená do více položek. Drobnost grafiky není náhoda — odvádí pozornost od největšího čísla, které smlouva obsahuje.

Jak se bránit. V předsmluvním formuláři vždy najděte řádek s celkovou částkou k zaplacení a srovnejte ji přímo s jistinou, kterou si půjčujete. Rozdíl je vaše skutečná cena úvěru. U férového úvěru by měla mít zhruba poměr odpovídající RPSN. Pokud je rozdíl výrazně větší, než RPSN naznačuje, jde o varovný signál.

4. Akční sazba na první 1–2 měsíce

Marketingová sazba „úvěr na první měsíc za 0 %" nebo „první splátka za korunu" je oblíbená technika u některých nebankovních poskytovatelů. RPSN po takovém úvodu vypadá nízko, protože průměr za první měsíce stahuje výsledek dolů. Po skončení akce se ale sazba vrací k normálu, který může být řádově vyšší. Klient vidí v reklamě nízkou RPSN, podepíše a od třetího měsíce platí mnohem víc.

Jak se bránit. V předsmluvním formuláři hledejte sazbu po skončení akce. Pokud akční sazba platí jen na první měsíce, propočítejte si efektivní cenu od třetího měsíce dál — to je číslo, které platí po většinu trvání úvěru.

Jak srovnávat férově — orientace na celkovou částku

Pokud by klient mohl mít jen jedno číslo z předsmluvního formuláře, doporučujeme celkovou částku k zaplacení. Je to nejjednoznačnější ukazatel, protože už zahrnuje úrok, poplatky i pojištění (pokud je povinné). Vede k jasnému výpočtu — kolik mě úvěr nakonec stojí. RPSN je sice procentní, takže umožňuje srovnání úvěrů s různou splatností, ale je odvozená a citlivá na předpoklady. Celková částka je konečná.

Praktický pohled — pokud si půjčíte 100 000 Kč a zaplatíte 130 000 Kč, je to 30 000 Kč navíc. Tato částka má pro studentské rozhodování často větší informační hodnotu než procento. RPSN použijte ke srovnání, celkovou částku k pochopení, co reálně zaplatíte.

Vlastní kalkulačka — jak ověřit číslo poskytovatele

Pokud máte podezření, že inzerovaná RPSN nesedí, nebo chcete ověřit, jak by se sazba změnila s jiným pojištěním, použijte kalkulačku RPSN. Princip — z jistiny, počtu splátek a výše každé splátky kalkulačka iteračně dohledá měsíční sazbu, která vede ke správnému součtu. Roční sazba je z měsíční odvozená přes vzorec RPSN. Pokud do splátek započítáte i pojistné a všechny povinné poplatky, výsledek je vaše skutečná RPSN — obvykle vyšší než inzerovaná.

Použít kalkulačku můžete v sekci kalkulačka RPSN. Pomocná definice pojmu RPSN i s historií je v sekci slovník: RPSN.

Když poskytovatel odmítá uvést RPSN

Povinnost uvést RPSN v předsmluvním formuláři je zákonná — § 92 a souvisejcí ustanovení zákona č. 257/2016 Sb. Pokud poskytovatel formulář nevydá nebo RPSN neuvede, jde o porušení zákona. Smlouva s neuvedenou RPSN může být v části úroků a sankcí napadnutelná. Před podpisem si proto vždy formulář vyžádejte písemně — e-mailem nebo na pobočce — a pokud ho nedostanete, smlouvu neuzavírejte.

Pokud podezíráte, že poskytovatel zákonné povinnosti neplní, můžete podat podání u ČNB. ČNB v takových případech vede dohledové řízení a v opodstatněných případech uděluje sankce. Detail dohledové činnosti je na webu ČNB v sekci dohled finančního trhu.