RPSN je hodnota, která sjednocuje cenu úvěru do jednoho srovnatelného čísla. Bankovní spotřebitelské úvěry se obvykle pohybují v pásmu 7 až 15 %, nebankovní 15 až 50 %, rychlé půjčky často nad 100 %. Sám úrok bez poplatků vám tento obraz nedá — dva úvěry se shodným úrokem 12 % mohou mít RPSN 13 % i 22 %, podle toho, kolik si poskytovatel účtuje za sjednání a vedení.
Kalkulačka RPSN
Spočítá roční procentní sazbu nákladů z jistiny, splátek a poplatků. RPSN je jediné číslo, které dovoluje porovnat dvě nabídky úvěru. Výpočet probíhá pouze ve vašem prohlížeči.
- RPSN
- —
- Celkem zaplatíte
- —
- Náklady úvěru
- —
Jak se RPSN počítá
RPSN se nepočítá jednoduchým vzorcem, ale iterativní metodou. Hledá se taková měsíční úroková sazba i, pro kterou se aktuální hodnota všech budoucích splátek přesně rovná vyplacené jistině. Vyplacená jistina je částka, kterou skutečně dostanete na účet — tedy jistina mínus jednorázové poplatky strhnuté při čerpání.
Naše kalkulačka používá Newton-Raphsonovu metodu — startuje z odhadu sazby 1 % měsíčně a postupně se přibližuje řešení. Výpočet se zastaví, když je rozdíl mezi dvěma iteracemi menší než miliardtina. Roční RPSN se pak spočítá jako (1 + i)^12 − 1. Stejnou metodu používají i bankovní systémy, takže výsledek odpovídá tomu, co byste měli vidět v předsmluvním formuláři.
Jak interpretovat výsledek
Orientační rozpětí pro situace v Česku — bankovní spotřebitelský úvěr typicky 7 až 15 %, nebankovní licencovaný úvěr 15 až 50 %, rychlé nebankovní mikropůjčky často nad 100 %. Hraniční hodnoty se mění s inflací a sazbami ČNB, ale tento poměr (banka násobně levnější než rychlá nebankovní půjčka) zůstává stabilní. Pokud RPSN přesáhne 50 %, jste mimo standardní bankovní trh a riziko je vyšší.
Pro studenty platí pravidlo, že rozdíl mezi 8 % a 14 % RPSN se na malé jistině do 50 000 Kč zdá v měsíční splátce malý — typicky 100 až 300 Kč. Na celkové ceně úvěru za tři roky to ale dělá tisíce. Vždy přepočítávejte celkovou částku k zaplacení, ne jen měsíční splátku.
Co s vysokou RPSN
Pokud je RPSN nad 30 %, jste v pásmu, kde se vyplatí hledat alternativu. U menších částek (do 30 000 Kč) bývá řešením brigáda na dva tři měsíce — celková cena vyjde nižší než úroky a poplatky za úvěr. U větších částek zkuste bankovní úvěr s ručitelem nebo spolužadatelem, případně bezúročnou pomoc v rodině s písemnou dohodou. Detailněji rozebírá stránka možnosti financování studia.
Pokud je RPSN nad 100 %, jde o rychlou půjčku nebo mikropůjčku. Tyto produkty vedou nejčastěji do dluhové spirály — když se nepodaří splatit, sankce a prolongace celkovou cenu několikanásobně zvyšují. Stránka rizika rychlých půjček vysvětluje, proč.
Časté otázky
Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?
Úrok je cena samotných peněz, které si půjčujete. RPSN k úroku přidává všechny povinné poplatky a pojištění a převádí to na jedno roční procento. Úvěr s úrokem 8 % a poplatkem za sjednání 5 000 Kč může mít RPSN přes 14 %. Pro srovnání nabídek od různých poskytovatelů použijte vždy RPSN, ne úrok. Detaily najdete ve <a href="/slovnicek/rpsn/">slovníčku</a>.
Co když jsou poplatky placené měsíčně, ne jednorázově?
Pokud platíte měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu, započítejte ho do měsíční splátky — kalkulačka spočítá RPSN, který tento poplatek zahrnuje. Pokud je poplatek roční, podělte ho dvanácti a přičtěte k měsíční splátce. Pro přesný výpočet se řiďte předsmluvním formulářem.
Co znamená záporné RPSN?
Záporné RPSN se v praxi nestává — ukazovalo by, že dostáváte víc, než splácíte, což u standardního úvěru nefunguje. Pokud kalkulačka ukáže velmi nízké RPSN (pod 1 %) a vy víte, že úvěr není bezúročný, zkontrolujte vstupy: nejčastější chyba je špatně zadaný počet splátek nebo měsíční splátka, která neodpovídá realitě.
Proč je RPSN u rychlých půjček tak vysoká?
U mikropůjček a rychlých půjček bývá RPSN kvůli krátké splatnosti. Když si půjčíte 5 000 Kč na měsíc s poplatkem 500 Kč, vychází to v ročním přepočtu na desítky procent — i když absolutní cena se zdá nízká. Krátká splatnost matematicky natahuje roční sazbu nahoru. RPSN je proto u rychlých půjček běžně 100 % a víc, někdy přes 1 000 %.