Měsíční splátka je první věc, kterou student při výběru půjčky srovnává. Důležitější je ale celková zaplacená částka — splátka 1 800 Kč po dobu 36 měsíců znamená 64 800 Kč, přestože jistina byla třeba 50 000 Kč. Rozdíl mezi jistinou a celkem zaplacenou částkou je cena půjčky, a o ní rozhoduje sazba a doba splácení společně.
Kalkulačka celkové ceny půjčky
Spočítá měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a navýšení oproti půjčené jistině. Pracuje s anuitním splácením a hodnotami, které sami zadáte. Nic se neukládá ani neodesílá.
- Měsíční splátka
- —
- Celkem zaplatíte
- —
- Navýšení (přeplatek)
- —
Sazba spadá do pásma, které je v běžném českém prostředí dosažitelné u bankovních spotřebitelských úvěrů. Stále si pečlivě projděte smlouvu a ověřte poskytovatele.
Co dál ověřit:
Půjčka je výrazně dražší než typická bankovní nabídka. Než ji podepíšete, zkuste získat nabídku od jiného poskytovatele a porovnat RPSN.
Než cokoli podepíšete:
Tato sazba odpovídá rychlým nebankovním nebo mikropůjčkám s vysokým rizikem dluhové spirály. Doporučujeme nabídku odmítnout a hledat bezpečnější cestu.
Kam se obrátit místo půjčky:
Jak se anuitní splátka počítá
Vzorec pro měsíční splátku při anuitním splácení vychází z geometrické řady. Pro zájemce o transparentnost ho uvádíme tak, jak ho používá kalkulačka:
splátka = jistina × (sazba / 12) / (1 − (1 + sazba / 12)^−měsíců)Kde sazba je roční úroková sazba nebo RPSN v desetinném vyjádření (10 % = 0,1) a měsíců je doba splácení. Při sazbě 0 % vzorec degeneruje a kalkulačka místo toho dělí jistinu počtem měsíců (bezúročná splátka). Hodnoty se počítají v reálném čase ve vašem prohlížeči — žádný požadavek na server, žádné ukládání.
Co kalkulačka neuvažuje
Výpočet pracuje pouze se třemi vstupy. Nezahrnuje jednorázové poplatky za sjednání, měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu, povinné nebo nepovinné pojištění schopnosti splácet, ani sankce za prodlení. Skutečná RPSN ve smlouvě bývá vyšší než zadaná sazba — proto pro porovnání nabídek používejte přímo RPSN, ne úrok. Detaily rozebírá kalkulačka RPSN.
Pokud nabídka obsahuje proměnnou sazbu (sazba se v čase mění podle indexu, například PRIBOR), kalkulačka ukáže splátku jen pro počáteční sazbu. Reálná průměrná splátka může být vyšší nebo nižší podle vývoje sazeb. U spotřebitelských úvěrů pro studenty bývá sazba pevná, takže pro většinu situací výpočet odpovídá realitě.
Co dělat dál
Pokud měsíční splátka odpovídá vašemu rozpočtu, dalším krokem je ověření poskytovatele a smlouvy. Stránka co musí poskytovatel ověřit popisuje, co banka ze zákona musí udělat, a stránka červené vlajky ukazuje, kdy nabídku odmítnout. Pokud splátka rozpočet nezvládá, vraťte se k stránce možnosti financování studia a projděte alternativy.
Časté otázky
Co znamená anuitní splátka?
Anuitní splátka je stejná po celou dobu splácení. Mění se ale její vnitřní struktura — na začátku jde větší část splátky na úrok a menší na jistinu, ke konci je to obráceně. Většina českých spotřebitelských úvěrů funguje právě anuitně. Naše kalkulačka počítá tímto způsobem.
Co když mám sazbu uvedenou jako úrok, ne RPSN?
Můžete zadat oboje, ale výsledek bude jiný. Při zadání úroku ukáže kalkulačka splátku bez vlivu poplatků a pojištění. Při zadání RPSN ukáže splátku bližší skutečné celkové ceně. Pro reálné srovnání nabídek doporučujeme zadat RPSN — je to jediné srovnatelné číslo napříč poskytovateli.
Proč mi kalkulačka ukazuje vyšší splátku než nabídka banky?
Banka může do nabídky započítat slevu za pravidelnou splátku z účtu, snížení sazby za pojištění schopnosti splácet nebo jinou slevu. Naopak může chybět poplatek za vedení úvěrového účtu, který kalkulačka nezohledňuje. Pokud rozdíl přesahuje 5 %, ptejte se v bance na rozpis položek.
Funguje kalkulačka i pro hypotéku?
Vzorec anuitní splátky je univerzální — funguje pro každý úvěr s pravidelnou splátkou a pevnou sazbou. Pro hypotéku ale do výpočtu vstupují další faktory (fixace, refixace po skončení období, daňové úlevy), které kalkulačka neřeší. U hypotéky se obraťte na bankovní kalkulačku nebo na hypotečního specialistu.