Splátkový kalendář

Splátkový kalendář je rozpis jednotlivých splátek úvěru. Pro každou splátku ukazuje datum, celkovou výši, kolik z ní jde na úrok a kolik na umořování jistiny. Bez splátkového kalendáře nelze úvěr přesně ovládat — neznáte zůstatek, neumíte spočítat předčasné splacení a nepoznáte, jestli banka účtuje správně.

Co kalendář obsahuje

Standardní splátkový kalendář u anuitního úvěru obsahuje tyto sloupce: pořadové číslo splátky, datum splatnosti, celkovou výši splátky (která je u anuity konstantní), úrokovou část, jistinovou část a zbývající zůstatek jistiny po této splátce. U úvěru s pojištěním schopnosti splácet bývá zvláštní sloupec pro pojistné. U variabilní sazby kalendář ukazuje předpokládané splátky a po každé úpravě sazby se přepočítá.

Proč podíl úroku a jistiny v čase mění

U anuitního splácení je celková splátka konstantní, ale její vnitřní rozdělení se mění. V první splátce ze spotřebitelského úvěru 100 000 Kč na 36 měsíců s úrokem 10 % zaplatíte zhruba 833 Kč na úroku a 2 393 Kč na jistině. Ve dvanácté splátce už je to 622 Kč úroku a 2 605 Kč jistiny. V poslední splátce zaplatíte úrok jen kolem 27 Kč a zbytek je jistina. Logika je jasná — úrok se počítá z aktuálního zůstatku, který každou splátkou klesá.

Co v kalendáři kontrolovat

Před podpisem smlouvy projděte první tři splátky — celková výše musí odpovídat předsmluvnímu formuláři. Zkontrolujte, jestli je úroková část v souladu se sjednaným úrokem (úrok / 12 × zůstatek = úrok ve splátce). Pak se podívejte na poslední splátku — měla by být přibližně stejná jako ostatní (anuita) nebo o trochu nižší (zaokrouhlení). Pokud je poslední splátka výrazně vyšší (tzv. balónová splátka), jde o specifický typ úvěru, který banka musí explicitně označit.

U úvěrů s proměnnou sazbou se splátkový kalendář při změně sazby přepočítá. Banka by vás měla o nové výši splátek informovat, ne ji jen tiše upravit. Pokud kalendář v internetovém bankovnictví zmizí nebo se chová nečekaně, ptejte se.