Splatnost

Splatnost je doba, do které musí být úvěr v plné výši splacen. U spotřebitelského úvěru se obvykle udává v měsících — typicky 12, 24, 36, 48, 60 nebo 72 měsíců. Splatnost zásadně ovlivňuje výši měsíční splátky i celkovou částku, kterou nakonec zaplatíte.

Jak splatnost ovlivňuje cenu úvěru

Při stejné jistině a stejném úroku platí pravidlo: čím delší splatnost, tím nižší měsíční splátka, ale vyšší celková zaplacená částka. Půjčka 100 000 Kč s úrokem 10 %:

• na 24 měsíců — splátka 4 614 Kč, celkem 110 745 Kč, na úroku 10 745 Kč
• na 48 měsíců — splátka 2 536 Kč, celkem 121 730 Kč, na úroku 21 730 Kč
• na 72 měsíců — splátka 1 853 Kč, celkem 133 401 Kč, na úroku 33 401 Kč

Z příkladu je vidět, že prodloužení splatnosti z dvou na šest let snižuje měsíční splátku na 40 %, ale celkovou cenu zvyšuje o 20 000 Kč. Před výběrem splatnosti si proto vždy spočítejte oba údaje — nejen splátku, ale i celkovou částku k zaplacení. Pomůže kalkulačka splátky.

Jak vybrat optimální splatnost

Pravidlo pro studenta — vyberte nejkratší splatnost, při které měsíční splátka nepřesahuje 30 procent vašeho disponibilního příjmu (příjem mínus fixní výdaje). Tím dosáhnete nízké celkové ceny a zároveň nepřetížíte rozpočet pro horší měsíc roku.

U dlouhých splatností (60 měsíců a víc) se vyplatí předem ověřit podmínky předčasného splacení. Pokud poskytovatel účtuje vysoké sankce za předčasné splacení, ztrácíte flexibilitu a celková cena úvěru roste, i když situace dovolí splatit dřív.

Kdy splatnost není pevná

U kontokorentu a kreditní karty není přesná splatnost. Funguje princip revolvingu — když částku doplatíte, můžete ji čerpat znovu. Tento typ úvěru je proto pro nepravidelné krátkodobé výpadky, ne pro dlouhodobé financování. Detailní srovnání rozebírá stránka kontokorent vs. kreditní karta vs. půjčka.