Prodlení
Prodlení je stav, kdy splátka nebyla zaplacena včas. I jeden den po termínu už znamená prodlení v právním smyslu, i když poskytovatel obvykle nevybírá sankce dřív než po několika dnech. Prodlení spouští kaskádu sankcí, upomínek a v krajním případě vymáhání soudní cestou.
Jaké sankce v prodlení vznikají
V prodlení vám poskytovatel může účtovat úrok z prodlení (zákonem stanovenou sazbu podle nařízení vlády), smluvní pokutu (pokud je ve smlouvě sjednaná) a poplatky za upomínky. Smluvní pokuta je u úvěrů obvykle nejdražší — od jednorázových stovek po procento z dlužné částky. Některé staré smlouvy obsahovaly i procentní pokutu denně, což je dnes u licencovaných poskytovatelů zakázané.
Pokud poskytovatel ztratí trpělivost, předá pohledávku inkasní agentuře a později žalobě. Inkasní agentura k jistině a sankcím přidává své poplatky, soud poplatek 4 % z dlužné částky a v případě exekuce přibyde ještě odměna exekutora. Původní dluh 30 000 Kč se může v exekuci snadno vyšplhat na 60 000 Kč a víc.
Jak rychle prodlení eskaluje
Eskalaci si můžete představit v krocích. Den 1 — nezaplacená splátka, vznikají úroky z prodlení. Den 7–14 — první upomínka s poplatkem (typicky 100–500 Kč). Den 30 — druhá upomínka, smluvní pokuta. Den 60–90 — předání inkasní agentuře. Den 90–180 — žaloba k soudu. Po pravomocném rozsudku — exekuce. Každá fáze přidává nové náklady. Klíčové pravidlo zní: čím dřív problém řešíte, tím levnější je řešení.
Co dělat při hrozícím prodlení
Pokud nestíháte splátku, ozvěte se poskytovateli ještě před dnem splatnosti. Většina bank má proces pro odložení splátky o 30 dnů nebo splátkový plán s nižšími měsíčními platbami. Tato řešení nejsou zdarma, ale stojí výrazně méně než kaskáda sankcí. Pokud problém není přechodný, navštivte dluhovou poradnu — bezplatně poradí, jak situaci řešit, případně zda zvážit oddlužení. Detailní postup popisuje stránka co dělat, když nemůžete zaplatit.
Časté otázky
Kdy přesně začíná prodlení?
Prodlení začíná dnem následujícím po dni splatnosti, pokud splátka není připsána na účet poskytovatele. Pozor — splátka musí být v daný den u poskytovatele, ne odeslána. U mezibankovních převodů počítejte se dnem rezervy.
Jak dlouho trvá, než dojde na exekuci?
Záleží na poskytovateli. Typicky první upomínka po 7–14 dnech, druhá po měsíci, předání do inkasní agentury po 60–90 dnech, žaloba k soudu po 90–180 dnech a exekuce po pravomocném rozsudku. Celý proces od první nezaplacené splátky k exekuci trvá obvykle 6–12 měsíců.
Co když si nemůžu splátku dovolit?
Kontaktujte poskytovatele dřív, než splátka propadne. Většina bank nabízí splátkový plán nebo odklad splátky, pokud problém není trvalý. Bezplatnou pomoc získáte v dluhové poradně. Postup popisuje stránka <a href="/kdyz-mas-problem/neplaceni-co-delat/">co dělat, když nemůžete zaplatit</a>.