Předčasné splacení

Předčasné splacení je právo klienta splatit úvěr dřív než ve smluvním termínu. U spotřebitelského úvěru je zaručené zákonem č. 257/2016 Sb. a nelze ho ve smlouvě vyloučit. Klient může úvěr splatit částečně (mimořádná splátka nad rámec splátkového kalendáře) nebo úplně (zůstatek vyrovnaný najednou).

Proč je předčasné splacení výhodné

Úrok se počítá z aktuálního zůstatku jistiny. Když jistinu splatíte předčasně, snížíte si všechny další úroky, které byste jinak zaplatili. U úvěru 100 000 Kč na 60 měsíců s úrokem 12 % zaplatíte celkem 33 467 Kč na úroku. Pokud po dvou letech splatíte zbývající zůstatek (zhruba 67 000 Kč), zbývající úrok 22 000 Kč ušetříte. Po odečtení zákonné náhrady poskytovatele (max. 1 % z 67 000 Kč = 670 Kč) je čistá úspora vysoká.

Co poskytovatel smí účtovat

Náhrada nákladů spojená s předčasným splacením je u spotřebitelského úvěru zákonem limitována. Pokud do konce úvěru zbývá víc než rok, maximum je 1 % ze zbývající jistiny. Méně než rok — maximum 0,5 %. Náhrada nikdy nesmí přesáhnout úrok, který by klient zaplatil v zbývajícím období. U úvěrů do 10 000 Kč ročních mimořádných splátek se náhrada nepočítá vůbec — můžete předčasně splácet zdarma.

Předčasné splacení a refinancování

Refinancování je situace, kdy si vezmete nový úvěr u jiného poskytovatele a zbývající úvěr u původního poskytovatele předčasně splatíte. Vyplatí se, pokud nový úvěr má výrazně nižší sazbu — rozdíl v úroku za zbývající období musí přesáhnout náhradu nákladů u původního poskytovatele plus poplatky za sjednání nového úvěru. U bankovních úvěrů refinancování bývá výhodné při poklesu sazeb. U nebankovních úvěrů refinancování bankovním často výrazně sníží celkové náklady — pokud máte úvěr s RPSN nad 30 % a kvalifikujete se na bankovní úvěr, refinancování stojí za propočet.