Jistina

Jistina je vlastní půjčená částka, ze které se počítá úrok. Pokud si půjčíte 50 000 Kč, jistina je těch 50 000 Kč. Pokud poskytovatel strhne při čerpání jednorázový poplatek 2 000 Kč a na účet pošle 48 000 Kč, jistina je stále 50 000 Kč — z této částky se počítá úrok i celkové splátky.

Jistina, úrok, poplatky a celková cena

Když si půjčíte 100 000 Kč na 36 měsíců s úrokem 10 %, splátka vychází na zhruba 3 227 Kč měsíčně. Po dobu splácení zaplatíte 116 173 Kč — z toho 100 000 Kč je jistina, kterou banka chce zpět, a 16 173 Kč je úrok jako odměna za půjčení. Pokud k tomu přidáte poplatek za sjednání 1 000 Kč a měsíční vedení 50 Kč, celková cena vyroste na 118 973 Kč. Skutečnou roční sazbu těchto nákladů ukazuje RPSN.

Jak se jistina splácí

U anuitního splácení je každá měsíční splátka rozdělená na dvě části — úrok a jistinu. Na začátku jde větší část splátky na úrok a menší na jistinu. S klesajícím zůstatkem jistiny se poměr otáčí. Tento postupný posun popisuje splátkový kalendář, který by měl být součástí každé úvěrové smlouvy.

Z této matematiky plyne důležitá vlastnost — když jistinu splatíte předčasně, dramaticky snížíte úrok. Předčasné splacení v polovině úvěru typicky ušetří čtvrtinu až třetinu zbývajících úroků. Banka má nárok na náhradu nákladů, ale jen v zákonem stanovené výši.

Když jistina neklesá

U některých nebankovních produktů se setkáte s prolongací — úvěr se opakovaně prodlužuje a klient platí jen úroky a poplatky, zatímco jistina zůstává stejná. Po roce takto klient zaplatil třeba dvojnásobek jistiny, ale dluží stále stejnou částku. Tento mechanismus je hlavní důvod, proč rychlé půjčky vedou do dluhové spirály — viz rizika rychlých půjček.