Úrok

Úrok je cena za půjčené peníze, vyjádřená v procentech ročně. Banka peníze nepůjčuje zdarma — odměnu za to, že je dočasně přenechá klientovi, vybírá právě formou úroku. Úrok je část celkové ceny úvěru, ale ne celá cena. Tu vyjadřuje až RPSN.

Jak úrok funguje

U anuitního splácení se úrok počítá z aktuálního zůstatku jistiny. Na začátku splácení je zůstatek nejvyšší, takže velká část měsíční splátky jde na úrok a jen malá na jistinu. S každým měsícem zůstatek klesá a poměr se obrací — ke konci splácení tvoří úrok jen malý díl splátky. Splátka jako celek je ale po celou dobu stejná.

Roční úrokovou sazbu banka uvádí pro orientaci. Měsíční sazba se spočítá vydělením dvanácti — úrok 12 % ročně tedy znamená 1 % měsíčně z aktuálního zůstatku jistiny. Z toho plyne důsledek: čím rychleji jistinu splatíte, tím méně úroku celkem zaplatíte. Předčasné splacení je proto z hlediska úroku výhodné, jen je třeba ověřit, jestli poskytovatel neúčtuje sankci.

Nominální vs. efektivní úrok

Nominální úrok je sazba, kterou banka uvádí. Efektivní úrok zohledňuje, jak často se úrok připisuje (měsíčně, ročně) a kolik na něm díky složenému úročení reálně přeplatíte. U spotřebitelských úvěrů se rozdíl mezi nominálním a efektivním úrokem v praxi nepoužívá — důležitější je RPSN, která navíc zahrnuje poplatky a pojištění.

Proč úrok není všechno

Některé banky inzerují velmi nízký úrok (například 4,9 %), ale celková cena úvěru je vysoká kvůli poplatkům za zpracování, vedení účtu a povinnému pojištění. Skutečnou cenu nese RPSN — viz stránka RPSN. U nabídek, kde se výrazně liší inzerovaný úrok od skutečné RPSN, jde často o marketingový trik. Detail rozebírá trik s RPSN.