RPSN vs. úrok

Úrok a RPSN jsou dvě různé hodnoty. Úrok je cena za půjčené peníze, vyjádřená v procentech ročně. RPSN je roční procentní sazba nákladů — celková cena úvěru včetně úroku, poplatků a pojištění. Pro srovnání dvou nabídek používejte vždy RPSN, ne úrok.

Čím se obě hodnoty liší

Úrok v zúžené definici zahrnuje pouze cenu samotných peněz — kolik banka chce za to, že vám peníze přechodně přenechá. RPSN k tomu přidává všechny další náklady, které musíte zaplatit, abyste úvěr získali. Patří sem jednorázový poplatek za sjednání, měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu, povinné pojištění schopnosti splácet, případné poplatky za vyhotovení smluvních dokumentů. RPSN se vyjadřuje v procentech ročně, takže ji lze srovnávat s úrokem.

Praktický příklad

Banka A nabízí úvěr 100 000 Kč na 36 měsíců s úrokem 9 %. Měsíční splátka 3 180 Kč, celkem zaplaceno 114 480 Kč. Banka B nabízí úvěr 100 000 Kč na 36 měsíců s úrokem 7,5 %, ale s poplatkem za sjednání 3 000 Kč a měsíčním poplatkem 99 Kč za vedení. Měsíční splátka u banky B vychází na 3 110 Kč plus 99 Kč na poplatcích — efektivně 3 209 Kč. Celkem zaplaceno 115 524 Kč plus 3 000 Kč poplatek = 118 524 Kč. Banka A má vyšší úrok (9 % vs. 7,5 %), ale levnější celkovou cenu úvěru. RPSN to ukáže — banka A přibližně 9,4 %, banka B přibližně 11,8 %.

Kdy úrok stačí

Úrok stačí jako informace v jediné situaci — pokud srovnáváte různé varianty stejného produktu (například dvě hypotéky stejné banky s odlišnou fixací) a víte, že struktura poplatků je stejná. Pak rozdíl v úroku se promítne přímo do rozdílu v RPSN. Ve všech ostatních situacích (srovnání bank, srovnání produktů, srovnání bankovní a nebankovní nabídky) je úrok zavádějící a musíte pracovat s RPSN.

Kde RPSN selhává

RPSN nezahrnuje sankce za prodlení — ty platí jen klient, který poruší smlouvu. RPSN také nezahrnuje dobrovolné pojištění schopnosti splácet, které lze odmítnout. U úvěrů s proměnnou sazbou je RPSN vypočtená na základě počáteční sazby — reálná RPSN se v čase mění. Pro plnou orientaci si projděte také splátkový kalendář a sankční ustanovení smlouvy. Pomocnou stránkou je trik s RPSN, který ukazuje, jak se RPSN někdy zkresluje v reklamě.