RPSN — roční procentní sazba nákladů
RPSN je jediné číslo, které dovoluje srovnat dvě nabídky úvěru. Zahrnuje úrok, povinné poplatky a pojištění a vyjadřuje skutečnou roční cenu úvěru v procentech. Bez RPSN nelze dvě nabídky porovnat — nižší úrok neznamená levnější úvěr.
Co RPSN obsahuje
Do RPSN patří úrok, jednorázový poplatek za sjednání úvěru, měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu, povinné pojištění schopnosti splácet a další náklady, které spotřebitel musí zaplatit, aby úvěr získal. Naopak RPSN nezahrnuje sankce za prodlení (ty platí jen někteří klienti) ani dobrovolné pojištění, které lze odmítnout. Definici a způsob výpočtu stanoví příloha č. 4 zákona č. 257/2016 Sb.
Jak se RPSN liší od úrokové sazby
Úroková sazba je cena samotných půjčených peněz. RPSN je celková cena úvěru přepočtená na rok. Úvěr s úrokem 8 % a poplatkem za sjednání 5 000 Kč má RPSN přes 14 %. Stejně tak povinné pojištění schopnosti splácet, které banka započítává do měsíční splátky, RPSN posouvá výš. Detailní srovnání obou pojmů je na stránce RPSN vs. úrok.
Orientační rozpětí RPSN podle typu produktu
Bankovní spotřebitelský úvěr se obvykle pohybuje v pásmu 7 až 15 %. Nebankovní licencovaný úvěr 15 až 50 %. Rychlé nebankovní mikropůjčky často nad 100 %, někdy přes 1 000 % u půjček do výplaty. Bankovní hypotéka 4 až 7 %. Tyto hodnoty se mění s inflací a sazbami ČNB, ale poměr (banka násobně levnější než rychlá nebankovní půjčka) zůstává stabilní.
Praktický příklad
Banka nabízí spotřebitelský úvěr 100 000 Kč s úrokem 9,5 % na 48 měsíců. Měsíční splátka vychází na 2 511 Kč. Banka ale účtuje poplatek za sjednání 1 % (1 000 Kč) a měsíční poplatek za vedení 50 Kč. Celkem zaplatíte za úvěr 122 528 Kč, z čehož 22 528 Kč je nad rámec jistiny. RPSN tohoto úvěru je přibližně 11,2 %, tedy o 1,7 procentního bodu vyšší než nominální úrok. Ověřit si to můžete v kalkulačce RPSN.
Související pojmy
Pro plné pochopení RPSN se hodí znát ještě úrok, jistinu a splátkový kalendář. Pro srovnání RPSN s nominálním úrokem je vhodná samostatná stránka RPSN vs. úrok.
Časté otázky
Musí RPSN poskytovatel uvádět?
Ano. Zákon č. 257/2016 Sb. v § 95 ukládá povinnost uvádět RPSN v reklamě i v předsmluvním formuláři. Pokud RPSN chybí, jde o porušení zákona a nabídku doporučujeme odmítnout.
Proč mám u rychlé půjčky RPSN přes 100 %?
RPSN se přepočítává na rok. U krátkých půjček (typicky do 30 dnů) i mírný poplatek znamená v ročním přepočtu vysokou sazbu. Půjčka 5 000 Kč na 30 dnů s poplatkem 500 Kč má RPSN přes 200 % — i když absolutní cena vypadá nízká, roční sazba ji posouvá do rizikového pásma.
Existuje zákonem stanovené maximální RPSN?
V Česku není pevný strop pro RPSN. Hranice rozumnosti se posuzuje v rámci § 1796 občanského zákoníku (lichva) — soud může smlouvu zneplatnit, pokud byla cena hrubě nepřiměřená a uzavřena v tísni. Praxe českých soudů obvykle zpochybňuje úvěry s RPSN nad 70 až 100 %, ale konkrétní limit závisí na situaci žalobce.