Oddlužení
Oddlužení (lidově osobní bankrot) je legální cesta z nesplatitelných dluhů podle insolvenčního zákona č. 182/2008 Sb. Dlužník po absolvování stanovené doby a po splnění podmínek získá od soudu osvobození od zbývajících dluhů. Oddlužení je vážný krok s dlouhodobými dopady, ale pro lidi v dluhové spirále bývá jediná reálná cesta z dluhů.
Pro koho je oddlužení
Oddlužení je určeno fyzickým osobám (i podnikatelům), které mají více věřitelů, dluhy v prodlení nad 30 dnů a nejsou schopny je splácet. Pro studenta je oddlužení obvykle krajní cesta — typicky se týká situací, kdy se dluhy nahromadily kombinací rychlých nebankovních půjček, smluvních pokut a sankcí. Pokud se dluh dá splatit v dohledné době z příjmu, oddlužení nedává smysl. Pokud dluh přesahuje sumu, kterou by dlužník dokázal splatit ze svého příjmu i za 10 let, oddlužení může být řešení.
Jak oddlužení probíhá
Dlužník (přes akreditovanou osobu) podá insolvenční návrh u krajského soudu. Soud návrh posoudí a v případě splnění podmínek schválí oddlužení. Soud určí insolvenčního správce, který přebírá kontrolu nad majetkem dlužníka. Po dobu oddlužení dlužník odevzdává část svého příjmu do tzv. zápůjčné podstaty — z té se splácí věřitelé. Po skončení standardní doby (5 let, případně 3 roky pro zvláštní skupiny) soud rozhodne o osvobození od zbývajících dluhů.
Kdy oddlužení nedává smysl
Pro mladého dlužníka s krátkou historií dluhů a stabilním příjmem bývá lepší cestou splátkový kalendář s věřitelem nebo refinancování. Oddlužení má smysl tehdy, když je situace skutečně neudržitelná — dluhy jsou v desítkách nebo stovkách tisíc, prodlení trvá roky, věřitelé již zahájili exekuce a klient má jen omezený příjem. Pro správné rozhodnutí mezi splátkovým kalendářem, refinancováním a oddlužením využijte bezplatnou konzultaci v dluhové poradně.
Cesty k oddlužení
Návrh na oddlužení mohou podat jen akreditované osoby — advokáti, notáři, insolvenční správci a akreditované neziskové organizace. Z neziskových organizací jsou v ČR akreditované Člověk v tísni a Poradna při finanční tísni — služba je bezplatná. Komerční „oddlužovací firmy" často nejsou akreditované a jejich služba bývá drahá nebo nezákonná. Detailní postup popisuje stránka oddlužení.
Časté otázky
Kdo má na oddlužení nárok?
Fyzická osoba, která má více věřitelů, dluhy v prodlení déle než 30 dnů a není schopna je splácet. Klíčový je tzv. poctivý záměr — dluhy nesmí být způsobeny úmyslem nebo trestnou činností. Schopnost splatit alespoň 30 % nezajištěných dluhů ve standardní době oddlužení byla v minulosti formálním požadavkem, dnes ji posuzuje insolvenční soud individuálně.
Jak dlouho oddlužení trvá?
Standardně 5 let. Pro některé skupiny (důchodci, invalidé) je možná zkrácená doba 3 roky. Po úspěšném absolvování soud zbývající dluhy odpustí.
Kdo mi pomůže oddlužení podat?
Návrh na oddlužení musí podat akreditovaná osoba — advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková organizace (například <a href="https://www.clovekvtisni.cz/co-delame/socialni-prace-v-cr/dluhove-poradenstvi" rel="noopener" target="_blank">Člověk v tísni</a>). Bezplatnou pomoc nabízejí dluhové poradny.