Insolvence

Insolvence je stav, kdy dlužník není schopen plnit splatné peněžité závazky. Insolvenční zákon č. 182/2008 Sb. ji definuje dvěma znaky — dlužník má více věřitelů a peněžité závazky po dobu delší než 30 dnů po splatnosti, které není schopen plnit. U podnikatelů přibývá ještě tzv. předlužení — situace, kdy souhrn závazků přesahuje hodnotu majetku.

Insolvence jako stav vs. insolvenční řízení

Slovo insolvence se používá ve dvou významech. První význam — faktický stav, ve kterém dlužník nezvládá platit. Druhý význam — insolvenční řízení vedené před soudem, které tento stav formálně řeší. Insolvenční řízení může vyústit v oddlužení (pro fyzické osoby), reorganizaci (pro podnikatele) nebo konkurz (likvidace majetku). Pro studenta s nesplatitelnými dluhy je relevantní pouze oddlužení.

Jak insolvenční řízení začíná

Insolvenční řízení zahajuje soud na základě návrhu — buď samotného dlužníka, nebo některého z věřitelů. Návrh dlužníka v sobě obsahuje žádost o oddlužení. Návrh věřitele (typicky banky) vede k posouzení, jestli je dlužník skutečně v úpadku. Po zahájení řízení soud zveřejní záznam v insolvenčním rejstříku, jmenuje insolvenčního správce a stanoví termíny pro přihlášku pohledávek věřitelů. Od okamžiku zahájení dlužník nemůže přijímat nové závazky bez souhlasu soudu a věřitelé nesmí samostatně vymáhat své pohledávky — vše se řeší centrálně přes insolvenční řízení.

Insolvence a oddlužení

Pro fyzické osoby je standardním řešením insolvence oddlužení podle § 389 a následujících insolvenčního zákona. Soud schválí oddlužení, pokud dlužník splňuje podmínky (poctivý záměr, vícero věřitelů, prodlení nad 30 dnů, schopnost splatit nezajištěné dluhy ve stanovené míře). Oddlužení trvá 5 let (nebo 3 roky pro zvláštní skupiny). Po jeho skončení soud zbývající dluhy odpustí. Detail rozebírá stránka oddlužení a článek oddlužení v Česku.

Co dělat, pokud cítíte, že insolvenci hrozí

Nečekat. Čím dřív se obrátíte na dluhovou poradnu, tím víc možností máte — splátkový kalendář s věřiteli, refinancování, případně příprava návrhu na oddlužení. Pokud se k poradně dostanete až po zahájení exekucí, manévrovací prostor se výrazně zužuje. Bezplatnou konzultaci poskytují Člověk v tísni, Charita a Poradna při finanční tísni.